互联网金融的律师服务

作者：北京市信之源律师事务所

　　互联网金融企业中存在的既不同于其他行业的企业法律需求，也不同于传统的互联网企业或金融企业的法律需求所要求的律师服务。总之，它是跟互联网金融业务密切相关的，是由互联网金融企业及互联网金融产品所特有的法律需求所产生的。

　　那么，带有互联网金融业务性质的专有律师服务有哪些?

　　1.牌照获取。互联网金融促进了金融行业的深刻变革，但其本质仍然是金融。市场经济对于金融机构的管理，仍是发放或确认一定的资质为经营前提。资质便是金融牌照。监管部门在必要的时候，会通过法律、法规设立行政许可，颁发互联网金融的各项牌照。目前，除了第三方支付、征信、互联网保险等具有较为完善的法规规定以外，其他的如P2P、众筹，并没有针对性的法律或法规。但随着互联网金融业务的发展，所有互联网金融模式都必然纳入到监管当中。不管是现在，还是未来一段时间内，互联网金融的牌照获取，都是欲从事互联网金融业务的企业所必须要做的前提性工作。牌照的许可，事实上是对一系列合规文件、技术标准、管理体系的确认。律师对于这类工作，具有天然的优势。因此，参与互联网金融牌照的获取工作，是律师可提供的第一个专有互联网金融律师服务。

　　2.平台架构与产品设计。互联网金融的几种，包括P2P、众筹、第三方支付、互联网理财等，都是以提供某种互联网平台，连接投资人(参与人)和融资人(发起人)，实现资金、信息的有效流转为其商业模式。互联网金融的收入来源绝大部分为平台服务费、中介服务费、佣金等。要实现这种相对复杂的运作，互联网金融企业首先要进行平台架构的搭建以及产品流程的设计。因涉及的法律主体众多，关系复杂，既有互联网的虚拟性，又有金融的虚拟性，故需要专业律师在理解架构、理解产品的基础上，从法律的角度协助完善平台架构及产品设计。

　　3.电子合同范本制作。在搭建好平台，设计完产品，便需要落实到合同当中，这便是互联网金融的范本制作律师服务。从互联网金融平台的用户注册协议，到平台服务协议，以及支付服务合同、担保合同、托管服务合同等，往往是以电子方式体现，在网上或APP端上点击确认，即成立合同。相关的合同文本，一般由互联网金融平台提供，系格式合同。这些范本，平台不一样，其内容也不一样。互联网金融企业希望由律师来提供个性化的、符合业务需求的范本合同及其更新服务。另外，对于电子合同的签约形式，因涉及电子证据形式，事关证据的保留、举证以及效力等重大问题，互联网金融企业也需要专业律师根据《电子签名法》等法律规定予以专业指导。

　　4.监管协调。互联网金融不断在创新，但其里面的很多方式，如P2P、股权众筹等，目前还缺乏明确的监管法律法规。稍不留神，互联网金融企业就可能做出与监管理念不符的行为，从而被监管部门叫停或惩处。比如，央行曾紧急叫停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡等有关业务。就连著名的余额宝，也因涉嫌“违反证券投资基金销售管理办法和证券投资基金销售结算资金管理暂行规定的部分规定，业务或将暂停”。以上事件提示，律师可协助企业事先协调监管部门，帮助摸清监管底线、监管动向，保证企业及其产品的合规性，为互联网金融的创新提供“保驾护航”的作用。

　　5.争议处理。互联网金融企业可能发生的争议，有合同争议、侵权争议、合规争议等。合同争议包括平台注册争议、平台服务争议、支付服务争议等;侵权争议包括产品知识产权争议、投资者与消费者保护争议、个人信息保护争议等;合规争议包括监管复议、广告宣传、非法集资等争议。最近不久发生的股权众筹第一案——北京飞度网络科技有限公司与北京诺米多餐饮管理有限责任公司居间合同纠纷已由北京海淀区法院做出一审判决，该案一经报道即备受关注。目前，互联网金融企业与客户的争议并不算多，但一旦爆发，则很可能成为群体性的案件，需要专业的律师来处理。

　　6.技术安全保护。技术是互联网金融的基础。黑客攻击、系统漏洞、人为操作、天量数据等导致互联网企业平台屡受损失，用户资金受损、信息屡遭泄露及交易受阻等事例经常见诸于各媒体报道。如在“七夕”、“双十一”等电商打折促销日，由于网上交易集中在一天甚至某个时点，数据量远超于日常，经常出现页面崩溃、下单无法打开、支付系统拥堵等情况。技术安全事实上成为互联网金融企业风险控制的核心竞争力。律师如能提供整套的技术安全法律方案设计与服务，无疑会成为最具竞争力的法律服务提供商。

　　7.客户信息使用与保护。互联网金融平台借助于大数据，从海量的客户信息中，通过云计算等技术，建立各种识别、分析、风险控制模型，以提高为客户服务的效率，节约客户成本，对客户进行精准营销。这些行为都涉及对客户的身份信息、交易信息、社交信息等的收集和使用。在对个人隐私、个人信息保护力度逐渐加强的现代社会，如何制定合理且合法的客户信息收集和使用机制，是互联网金融企业必须考虑的重大问题。正如阿里巴巴全球总法律顾问石义德所表示的，“淘宝和支付宝上关于客户交易的数据，有许多信息都是关于使用者的情况，公司可以用这些信息为客户提供服务。但在何种程度上以什么样的目的使用这些信息，成为他们目前遇到的最大问题”。因此，互联网金融律师应在现有的法律框架下，协助互联网金融企业制定完善的客户信息使用与保护法律方案。

　　8.金融消费者权益保护。从互联网金融企业的角度，对于投资人或融资人的权益保护，关系到互联网金融平台的品牌、声誉，关系到互联网金融平台自身融资、长远发展等问题。监管部门对金融消费者权益保护正日渐重视。2015年11月13日，国务院办公厅专门颁发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，对于金融消费者权益保护的原则、查处侵害金融消费者合法权益的行为等做出明确规定。互联网金融企业则希望律师能站在企业的角度，设计消费者权益保护方案，既能满足监管要求，又可促进企业发展。

　　9.犯罪预防。非法集资、擅自发行股票/债券等罪名一直是悬在互联网金融企业，特别是P2P平台、股权众筹平台之上的一把剑。如何防范刑事风险，是互联网金融平台的一大心病。这也使得犯罪预防，成为互联网金融律师可大有所为的一块领域。虽然非法吸收公众存款罪、擅自发行股票罪等并不是互联网金融领域特有的罪名。但因互联网金融借助互联网技术，能在短时间内聚集大量的人员、资金，在缺乏监管的情况下，将资金挪用或盗用，极易引发群体性的社会问题。因此，政府对涉嫌触犯“底线”行为是严格监控的。律师，特别是具有刑事辩护经验的律师，结合互联网金融的行为特点，协助企业拟定犯罪预防方案，不仅对企业有利，对社会也是有益的。